為進一步打擊電信網絡詐騙，央行《關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法獲罪有關事項的通知》（下簡稱《通知》）已在12月1日起正式實施，強化賬戶分類管理是其中各類措施的重中之重。
《通知》規定，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類戶。新規實施后，個人使用的銀行結算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。
央行相關負責人表示，Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關系就像是“錢箱”與“錢包”的關系，個人通過賬戶分類管理可以更好地保護自身信息安全和資金安全。
據了解，此次新政對增量和存量賬戶將進行區別對待，個人在2016年12月1日前已經開立的I類戶不受此次規定的影響，仍然保持正常使用。
而鑒于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，《通知》要求銀行對本行行內異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自《通知》下發之日起三個月內實現免費，以降低個人支付成本。
招商銀行就已在近日宣布自12月31日起實現行內存取現與轉賬全免費。屆時，所有招商銀行個人客戶通過招商銀行全渠道辦理存取現、或向境內招行任一賬戶進行轉賬均享受0費率，這意味著招行個人客戶不僅在招行范圍內享受通存通兌，而且全免費。
人均近6個賬戶
由于我國一人數折、一折一戶現象普遍，有些銀行也以發卡數量作為經營業績的考核指標。同時，個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用，往往開立多個銀行賬戶，導致個人有大量閑置不用的賬戶。
截至2016年6月末，我國個人銀行結算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個人開戶數量過多既造成個人對賬戶及其資產的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還成為了銀行內部風險點。對于個人來說，過多的賬戶易造成管理不善，導致銀行卡信息泄露。目前我國個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導致的賬戶資金被竊事件頻發。
公安機關在偵辦電信網絡新型違法犯罪案件過程中也發現，不法分子通常以一個身份證在同一家銀行開立幾十個甚至上百個賬戶進行作案，大大超出了個人對賬戶數量的正常需求。同時，銀行也反映目前銀行系統中存在大量長期閑置不用的賬戶。
另外，一些個人在利益驅使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構代理關系開戶等用于實施詐騙。
基于上述客觀事實，央行經研究出臺了賬戶分類管理制度。央行相關負責人指出，出臺這一制度是基于以下幾個方面的考慮：一是有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為；二是強化個人對本人賬戶的管理；三是建立個人賬戶保護機制。
存量與增量區別對待
《通知》實施后，個人可以更好地保護自身信息安全和資金安全。個人使用的銀行結算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。
Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買投資理財產品等，使用范圍和金額不受限制。Ⅱ類戶則根據是否到銀行面對面核驗身份作了不同的功能設置，通過電子渠道開立的II類戶需與本人Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財產品、消費繳費等；而在銀行網點面對面開立的II類戶，可以接收各種資金轉入，不強制綁定I類戶使用，也可以存取現、配實體卡。但不管是哪一種II類戶，除了與綁定賬戶之間可以任意互轉，其他各類入賬、支出各按每日1萬、年累計20萬進行限額管控。由于II類戶對限額作了管控，更適合用于綁定客戶本人在支付機構開立的支付賬戶，也可對接各類移動支付業務（如APPLE PAY）。Ⅲ類戶余額僅限1000，主要用于小額的消費、繳費支付場景。
而為減少對社會公眾的影響，此次《通知》主要對增量賬戶進行規范，即2016年12月1日起，個人在同一家銀行已經開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在2016年12月1日前已經開立的Ⅰ類戶不受此次規定影響，仍然保持正常使用。
但為了防范違法犯罪分子繼續利用存量賬戶繼續進行作案，《通知》要求銀行應當對2016年12月1日前同一個人開立多個Ⅰ類戶的情況進行排查，核實個人開立多個賬戶的合理性。個人開戶數量較多的，銀行應該要求個人做出相應說明。個人無法說明合理性的，銀行應當引導個人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個人合理存放資金，保護資金安全。
也就是說，如果個人希望按現有方式繼續使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續使用，不受影響，但如果數量特別異常的，應根據銀行要求說明情況。
央行希望個人可以根據自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網絡支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網絡支付風險，更好地保護自身的資金安全。
不會增加客戶負擔
此前由于異地取款和異地轉賬需要手續費，經常多城出差或異地工作生活的客戶會選擇在同一銀行多個分行開通當地賬戶，那么，賬戶分類管理辦法實施后，一人在同一銀行只能開具一個I類賬戶，是否會增加支付或取款手續費成本呢？
答案是否定的。《通知》指出，為方便個人異地生產生活需要，要求銀行對本行行內異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自《通知》下發之日起三個月內實現免費，以降低個人支付成本。
招商銀行就已在近日宣布自12月31日起實現行內存取現與轉賬全免費。那么“行內存取現與轉賬全免費”到底免了什么？
招商銀行相關負責人介紹，這意味著招商銀行個人客戶通過任一招行柜臺、自助設備、可視柜臺等全渠道向同城/異地的招行個人、對公賬戶轉賬或匯款均免收手續費。具體包括所有借記卡、存折、I理財、財富賬戶客戶均可享受“行內存取現、轉賬全免費”優惠。值得注意的是，免費范圍暫不包括向香港一卡通匯款，由于香港一卡通屬于境外賬戶，使用招行賬戶匯款至香港一卡通暫未免手續費。
至于跨行轉賬，招商銀行在2015年9月21日開始，就已經減免了手機銀行、網上銀行的所有轉賬費用，包含本行、跨行轉賬。招行提醒，如果客戶想享受跨行轉賬免費，可以通過手機銀行和網上銀行進行操作。
2015年9月，招商銀行率先宣布對所有個人客戶通過招商銀行網上個人銀行、手機銀行ＡＰＰ辦理境內任何轉賬業務（包括異地和跨行轉賬），均享受零費率。