從一卡通、一網通到摩羯智投，連續八年蟬聯“中國最佳零售銀行”的招商銀行，靠技術創新練就了一身出眾的零售“功力”。
一卡通、一網通奠定發展基礎
作為業內創新領導者，招行從最開始就以“技術”立行，奠定了此后發展演進的路徑基礎。
1995年6月，招商銀行在深圳地區試行客戶號管理，將原來8位數字的賬號升級到13位，招行客戶賬號體系自此定性。一個月后，招行把個人名下好幾本存折整合在一起的“存款憑證卡”，升級為多儲種、多幣種、多功能服務于一身的電子貨幣卡——一卡通，這也是業內率先推出的基于客戶號管理的借記卡。
1996年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，使網上支付、網上結算、網上轉賬等成為可能，遠遠地走在了其他銀行前面。“過去，網絡主要是物資信息的流動，自從招商銀行在中國推出網上銀行以后，真正變成資金流在網上流動起來了。”招行內部人士表示。
一卡通、一網通的推出，是招商銀行發展非常關鍵的一個節點。招行抓住了中國商業銀行利用新的技術的第一步，將過去紙質的存折遷移到電子賬戶上，實現了技術轉折。最直接的后果，便是招行收獲了第一個千萬級客群。 一卡通、一網通不但吸引了前衛、時尚、年輕的客戶，形成了差異化，還樹立了招行技術型銀行的品牌。
嘗到甜頭以后，招行一直沿著技術創新的路徑走，比如最早引用ATM機，圍繞技術創新方面做了很多工作。如今，招行的發展之路已經成為股份行、城商行效仿的發展、轉型路徑。
摩羯智投進入人工智能時代
創新曾是招行的代名詞，但在2008年國際金融危機后的數年，招行產品創新的頻率越來越低。盡管同城通兌、綜合理財平臺仍為同業稱道，卻始終沒有形成一卡通、一網通的效果。2014年前后，銀行業遇到來自互聯網的巨大沖擊，第三方支付等顯著分流銀行業務功能，從而倒逼銀行改革。
2014年，招行開始布局遠程輕經營系統，2015年移交使用。此后，招行創新步伐再次加快。近三年，招商銀行手機銀行APP以每年一個大版本的節奏進行迭代。2016年12月，招商銀行發布APP5.0以及摩羯智投，分別對應銀行面臨的兩大轉型挑戰——互聯網化、智能化，而招行也成為國內率先推出智能投顧系統的商業銀行。
招行零售負責人認為，今年會是人工智能在公眾認知領域大爆炸的元年。在這個過程中，人工智能非常多的會應用在金融領域。以摩羯智投為例，其運用機器學習算法的智能理財服務，通過以公募基金為基礎的全球資產配置，達到分散投資風險的目的。使用摩羯智投，投資者在設定收益目標、對風險容忍度、預計投資期限后，智能投顧系統便會根據該需求對3400多只公募基金進行分類優化和指數化編制，并經上百萬次計算，得出適合投資者的優秀風險收益曲線。
“模仿APP頁面很容易，但是隨著深度學習、神經網絡算法等技術進入銀行底層架構，比拼的功力是APP頁面背后的系統。銀行擁有真實性最高的大數據，在零售銀行轉型下，IT變革的邊際效用是極高的。”有銀行業內人士總結。