近年來，招行個人貸款業務發展迅速。年報顯示，2016年末招行個人貸款余額突破1.1萬億元，過去五年間翻了一番。同時，招行在個人貸款領域屢獲大獎，包括《亞洲銀行家》“泛亞太區最佳小微企業銀行”、“泛亞太區最佳按揭與住房貸款產品”、“中國最佳消費者信貸風險管理”等獎項。而在這些耀眼的業績和榮譽背后，有一個強大的幕后英雄，這就是招行的零售信貸工廠。招行的零售信貸工廠成立于2012年，是國內最早采用“零售信貸工廠”模式的銀行之一，經過五年的建設，現已成為國內目前唯一一家成功規模化運營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”的信貸工廠。
在多數人的印象中，找銀行貸款是一件十分麻煩的事情。要的資料又多，審查的流程又長，更要命的是在貸款上報以后，到底能不能批下來，什么時候能批下來，能批多少？都是兩眼一抹黑，這也讓很多人對貸款望而卻步。但銀行也覺得很委屈，因為個人貸款的金額小、數量多，如果每個客戶都去找銀行問進度，審貸人員不用干別的，單是接電話的時間都不夠了。
但貸款畢竟是銀行的一項基本業務，經過多年的發展，總有一些敢去“吃螃蟹”的銀行。在這些銀行中，一向以創新和服務而著稱的招行就對外承諾：只要資料齊全，房貸當天審結、小微企業貸款和消費貸款兩天審結，而招行的底氣就來源于她的零售信貸工廠。
所謂“零售信貸工廠”，就是像現代化的工業生產一樣，通過標準化、流水線地作業對貸款進行審批，所以能夠大大提高審批效率。
那么，招行零售信貸工廠究竟是如何運營的呢？在“一個中心批全國”的模式下，資料如何傳輸？貸款如何審批？進度又如何掌握呢？下面，就讓我們一探究竟。
資料如何傳輸？全流程操作無紙化。個人貸款因為金額小、數量多，在紙質流程下，僅是資料的寄送和保管都是一項極其艱巨的任務，因此“無紙化”從一開始就是招行零售信貸工廠的基本建設方向。目前，招行零售信貸工廠已經實現了全流程無紙化操作，從錄入、初審、終審到放款等各環節，均在系統中操作，而申請資料、調查資料、擔保資料、法律文本等貸款資料，也都全部存儲在影像系統中，審批過程中可隨時調閱，也便于后續歸檔查閱。
貸款如何審批？風險控制數據化。貸款審批是一門技術活，需要綜合大量的客戶信息才能做出準確的判斷。比如，客戶的年齡、婚姻、學歷、收入、資產、征信情況等，都是需要考慮的因素。這些信息如果通過線下收集，將是一項十分耗時耗力的工作，還不能確保信息的準確性。但如果通過線上收集，這些信息又散布在各個不同的系統中，單是登陸系統并查詢這些信息都需要耗費大量時間，更不用說要對這些信息進行綜合分析并得出準確的審批結論了。因此，這個問題顯然是沒法通過人工來解決的，還得依靠系統和數據來解決。
招行零售信貸工廠采用“大數據+評分卡+決策引擎”的數據化審批技術，現已建立了豐富的信息數據庫。在貸款審批的過程中，系統根據客戶提供的信息查詢授權，可調取大量內、外部的數據信息，在經過一套風控邏輯的運算后，可得出評分及等級，并給出決策建議。審貸人員只需要根據系統決策建議，再結合貸款中其他需要通過人工識別的風險點，即可得出審批結論并完成貸款審批。
除此之外，招行零售信貸工廠還創新運用了自動審批技術，對符合自動審批標準的貸款，系統可自動獲取客戶征信等外部數據信息，并根據系統部署的策略自動完成貸款審批，出具貸款審批結論。整個審批流程均由系統自動來完成，無需人工參與。
進度如何掌握？客戶服務移動化。回到開篇提到的大家在貸款時普遍面臨的困境：一旦貸款上報后，就如同石沉大海，很難知道貸款到了哪個環節，也就沒法根據貸款進度提前做好資金安排。為了解決這個問題，招行零售信貸工廠也做了一些嘗試，開發了手機銀行端的貸款進度查詢功能。對于在招行申請了個人貸款的客戶，都可以通過下載并登陸招行手機銀行，實時查詢到貸款辦理的各個關鍵環節，包括申請受理、貸款處理、貸款審批、貸款發放等環節的進度，一目了然，完全掌握。
招行歷來以創新和服務而著稱，零售信貸工廠是招行又一次大膽的嘗試。招行零售信貸工廠成立五周年來，已給個人貸款市場帶來了許多驚喜，而據了解，招行零售信貸工廠還將穩步推進招行“輕型銀行”發展戰略，大力運用Fintech技術，朝著智能化的方向進一步升級。未來，招行零售信貸工廠還將給我們帶來怎樣的驚喜，我們充滿期待。