深圳新聞網(wǎng)訊 1月17日，第202場銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會在京召開，廣發(fā)銀行副行長宗樂新以“助力全面小康，助推消費(fèi)升級——廣發(fā)銀行聯(lián)合西南財經(jīng)大學(xué)發(fā)布《2018中國城市家庭財富健康報告》”為主題，介紹了雙方合作開展的調(diào)研成果，一同參與本次發(fā)布的還有廣發(fā)銀行總行財富管理及私人銀行部總經(jīng)理張華、西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心副主任徐舒。
城市家庭財富管理整體處于“亞健康”狀態(tài)近四成家庭不健康
“中國城市家庭財富管理整體處于亞健康狀態(tài)，近四成家庭不健康，樣本城市家庭財富健康得分的均值僅為68.5分，距離85分非常健康程度還有一定距離，需引起重視。”在發(fā)布會上，廣發(fā)銀行分管零售業(yè)務(wù)的副行長宗樂新如是介紹。
為全面追蹤中國城市家庭動態(tài)金融行為，洞察中國城市家庭財富管理的現(xiàn)狀及存在的問題，廣發(fā)銀行聯(lián)合西南財經(jīng)大學(xué)開展了中國城市家庭財富健康調(diào)研項目。通過對華北、華東、華中、華南、西南、東北、西北七大區(qū)域、23個城市近萬個樣本的深入調(diào)研分析，形成的《2018中國城市家庭財富健康報告》，揭示了中國城市家庭財富管理的現(xiàn)狀、特征及問題，同時對于公眾對銀行產(chǎn)品服務(wù)的態(tài)度與需求也做了全面統(tǒng)計。
報告顯示，我國城市家庭資產(chǎn)規(guī)模快速增長。家庭戶均資產(chǎn)規(guī)模從2011年的97.0萬元，增加到2017年的150.3萬元，年均復(fù)合增長率為7.6%。報告預(yù)計2018年我國城市家庭的戶均總資產(chǎn)規(guī)模為161.7萬元，戶均凈資產(chǎn)規(guī)模為154.2萬元，戶均可投資資產(chǎn)規(guī)模為55.7萬元。中國家庭財富逐年增加，財富總值已位列世界第二。
與此同時，城市家庭財富健康問題整體堪憂。中國城市家庭財富健康指數(shù)評價體系，是用于衡量家庭財富健康狀況的重要標(biāo)準(zhǔn)。基于生命周期理論和投資組合理論，通過“家庭客觀風(fēng)險承受能力與主觀風(fēng)險偏好程度識別體系”和“資產(chǎn)配置健康評價體系”對每個家庭進(jìn)行綜合評判：一方面從年齡、收入狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗和金融知識六個維度衡量家庭客觀風(fēng)險承受能力，并從家庭對投資項目收益-風(fēng)險的選擇偏好對家庭主觀風(fēng)險態(tài)度進(jìn)行識別和分類；另一方面對他們在四大類金融資產(chǎn)（貨幣類資產(chǎn)、債券類資產(chǎn)、股票類資產(chǎn)和保險類資產(chǎn)）的配置情況進(jìn)行分析研究，然后通過科學(xué)的財富健康診斷模型計算出每個家庭的財富健康狀況評分，最終加權(quán)平均所有評分得出中國城市家庭財富健康指數(shù)。數(shù)據(jù)顯示，6.7%的參與者得分在85分以上，被評為處于“非常健康”；26.8%的參與者得分在70至85分之間，被評為處于“基本健康”狀態(tài)；28.4%的參與者得分在60至70分之間，為“亞健康”狀態(tài)；38.1%的參與者得分在60分之下，處于“不健康”狀態(tài)，其中5.3%的參與者得分在50分以下，為“非常不健康”狀態(tài)。
本次調(diào)研的23個城市樣本加權(quán)平均值為68.5分，表明中國家庭的整體財富狀況處于“亞健康”狀態(tài)，離財富非常健康還差一大段距離。
城市家庭財富管理存在“五大不合理現(xiàn)象”需引起重視警惕
《2018中國城市家庭財富健康報告》通過數(shù)據(jù)分析，揭示中國城市家庭財富管理存在“五大不合理現(xiàn)象”，這也是導(dǎo)致家庭財富管理得分偏低的重要原因。
一是，家庭住房資產(chǎn)占比過高，擠壓了金融資產(chǎn)配置。數(shù)據(jù)顯示，住房資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中占比77.7%，遠(yuǎn)高于美國的34.6%；而金融資產(chǎn)在家庭總資產(chǎn)中占比僅為11.8%，在美國這一比例為42.6%。較高的房產(chǎn)比例吸收了家庭過多的流動性，擠壓了家庭的金融資產(chǎn)配置。
二是，在投資理財產(chǎn)品時，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，同時又期望較高的理財收益。
三是，家庭可接受的銀行理財產(chǎn)品回報周期普遍較短，缺少長期理財規(guī)劃。對于可接受的銀行理財產(chǎn)品的回報周期，選擇3個月內(nèi)、3-6個月、6-12個月的家庭占比分別為35.8%、37.2%和33.7%，可見大多數(shù)家庭接受的是1年及以下的回報周期。
四是，家庭的投資品類缺乏多樣性。數(shù)據(jù)顯示，67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品,22.7%的中國家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅占到10.6%。對比我國和美國家庭投資品種的多樣性，擁有三種或者三種以上投資品的美國家庭占比高達(dá)61%。
五是，家庭商業(yè)保險參保率偏低，僅有不到15%的家庭成員擁有商業(yè)保險，且家庭更愿意為未成年子女投保，忽視對家庭頂梁柱的保障，10-18歲家庭成員參保率最高，為21.3%，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%。
對此，宗樂新認(rèn)為，家庭金融知識水平不足，是家庭財富管理不健康的癥結(jié)所在，不利于消費(fèi)升級戰(zhàn)略實施，也阻礙了全面建設(shè)小康的推進(jìn)進(jìn)程。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多地向家庭普及金融知識，并為家庭配置適合自身需求的產(chǎn)品和服務(wù)，使其清楚認(rèn)識產(chǎn)品的風(fēng)險、收益、期限等基本概念，進(jìn)而達(dá)到家庭資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。此外，在當(dāng)下市場逐漸打破剛性兌付的背景下，家庭自身應(yīng)有風(fēng)險自擔(dān)意識，需意識到高收益必定伴隨高風(fēng)險。
專家建議借力專業(yè)財富管理機(jī)構(gòu)做好家庭資產(chǎn)多元化配置
針對城市家庭財富管理“亞健康”的現(xiàn)狀，徐舒表示：“面對錯綜復(fù)雜的投資市場，對于缺乏投資經(jīng)驗的家庭來說，與其作為‘散戶’單打獨(dú)斗，不如主動借力專業(yè)的財富管理機(jī)構(gòu)，讓其幫助打理家庭財富，以提升風(fēng)險應(yīng)對能力。”
近年來，在財富管理領(lǐng)域中資產(chǎn)配置觀念逐漸深入人心，這種分散風(fēng)險、獲取穩(wěn)定收益的投資策略實現(xiàn)了風(fēng)險性、流動性與收益性的平衡，成為國際金融投資領(lǐng)域的一方圭臬。但是放眼國內(nèi)，目前資產(chǎn)配置服務(wù)尚不夠成熟，國內(nèi)銀行提供的專業(yè)資產(chǎn)配置服務(wù)，大多僅限于私人銀行級別客戶可享，大眾客戶鮮有機(jī)會。
作為國內(nèi)首批組建的全國性股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行投入巨大人力、物力，打造“廣發(fā)財富管理”服務(wù)，為客戶提供量身定制的資產(chǎn)配置服務(wù)，成為商業(yè)銀行中“資產(chǎn)配置服務(wù)的領(lǐng)跑者”。
宗樂新介紹，廣發(fā)銀行財富管理業(yè)務(wù)制定了“智能資產(chǎn)配置四步走計劃”，通過一套“組合拳”不斷升級該行的資產(chǎn)配置服務(wù)：第一步，以居民的生命周期為中心，創(chuàng)新推出資產(chǎn)配置服務(wù)系統(tǒng)及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；第二步，以居民的財富健康為中心，率先推出“智能財富體檢”服務(wù)；第三步，以居民的具體財富需求及理財痛點(diǎn)為中心，推出智能投顧產(chǎn)品“廣發(fā)智投”、智能保險配置產(chǎn)品“智慧保險”，智能基金定投工具“智能定投”，多管齊下讓客戶當(dāng)上理財“甩手掌柜”；第四步，以中國家庭的財富管理整體解決方案為中心，推出“廣發(fā)360資產(chǎn)配置系統(tǒng)”，打造財富管理的廣發(fā)方案。通過“四步走計劃”，廣發(fā)銀行“智能資產(chǎn)配置”格局形成，財富管理業(yè)務(wù)開啟“智能資產(chǎn)配置”新時代。
廣發(fā)銀行財富管理貴賓及以上客戶三年復(fù)合增長率達(dá)16%，在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平，理財產(chǎn)品及服務(wù)在中國銀行業(yè)協(xié)會以及權(quán)威媒體組織的評選中獲得多項大獎。
宗樂新表示，改善中國城市家庭財富“亞健康”狀況，還有很長的路要走，但這也會成為銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的助推器，希望未來能有更多的社會力量參與其中，共同為中國家庭財富保駕護(hù)航，讓改革發(fā)展成果惠及大眾。（通訊員 蘭朝霞）