漫畫(huà)財(cái)經(jīng) 放心駕駛 王建明

【深圳商報(bào)/讀創(chuàng)訊】（記者 邱清月）事關(guān)4億車主、影響著8000億元的保費(fèi)市場(chǎng)的“車險(xiǎn)綜合改革”來(lái)了！銀保監(jiān)會(huì)于近日發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》共9部分32條，記者梳理發(fā)現(xiàn)，主要是交險(xiǎn)強(qiáng)、商車險(xiǎn)、費(fèi)率、產(chǎn)品等方面發(fā)生了變化。交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整。

交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的下限從-30%降到-50%，某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員解釋：“這對(duì)未發(fā)生事故的車主是件好事，平均價(jià)格會(huì)下降，但同時(shí)也會(huì)讓不少小事故車主不去索賠而是自己維修，從之前的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，賠付率可能會(huì)略有上升。”

同時(shí)提高商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)限額，從5萬(wàn)-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元-1000萬(wàn)元檔次。極大地提升人傷責(zé)任的保障限額，減少因嚴(yán)重人傷事故導(dǎo)致的車主額外自負(fù)賠償。該保險(xiǎn)銷售員預(yù)計(jì)未來(lái)“交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)”將成為主流投保模式。

商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。一位一線車險(xiǎn)銷售員計(jì)算得出，目前普通家用小汽車交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率為950元，現(xiàn)在行業(yè)規(guī)定最高打7折，改革后最高打5折，可減少支出190元左右。而對(duì)于3年或更長(zhǎng)時(shí)間不出險(xiǎn)的家用車客戶，則可以在目前保費(fèi)基礎(chǔ)上每年進(jìn)一步降低約200元。總的來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)加了保額，還降了保費(fèi)。

事實(shí)上，購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)銷售員會(huì)返現(xiàn)給消費(fèi)者，因此我國(guó)車險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)格是低于賬面價(jià)格的，這次下調(diào)附加費(fèi)用率，對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，買(mǎi)車險(xiǎn)時(shí)獲得的“福利紅包”可能縮水。

此外，根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)將增加7個(gè)附加險(xiǎn)，包含機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約。并支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等原為附加險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)入主險(xiǎn)，大大提高車損險(xiǎn)的保障范圍。特別是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、玻璃單獨(dú)破碎等情況，對(duì)于春夏多雨的深圳，真的是“良心條款”了。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》還提出支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是用車越少，保費(fèi)越低。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)政放權(quán)力度較大。商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，保險(xiǎn)公司可以自己定價(jià)，自己開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。但是下調(diào)商車險(xiǎn)費(fèi)率，讓利消費(fèi)者必然導(dǎo)致整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)用率下降，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模可能下降的情況，一定時(shí)期內(nèi)還可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。

對(duì)此，光大證券非銀金融分析師王一峰認(rèn)為，本次改革將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革主要目標(biāo)，頭部險(xiǎn)企在定價(jià)水平、風(fēng)控措施方面有較大優(yōu)勢(shì)，有望更快地適應(yīng)車險(xiǎn)綜合改革帶來(lái)的影響，預(yù)計(jì)市場(chǎng)占有率將進(jìn)一步提升。