表里不一 漫畫財經 王建明

臨近年關，各大保險公司的“開門紅”大戰逐漸升溫，新產品扎堆推出，對于有些保險公司來說，在開門紅期間的保費差不多是其他時間的總和，“動手早、下手快”有利于保險公司把握全年發展節奏。但記者在調查中發現，在這個過程中，一些代理人存在違規返傭、銷售誤導以及詆毀同行搞惡性競爭的行為，還用上了饑餓營銷的手段，影響行業秩序，損害消費者利益。

1

莫名其妙被“保險”

“莫名其妙說我有了一款飛某保的保險產品，姓名、身份證號他們都有。”多位消費者向記者反映，他們近期收到某保險公司短信，突如其來多了一份保險。“我并沒有授權，也沒有購買，不知道哪里來的。”李先生對此十分困惑，懷疑自己的個人信息泄露。與保險公司溝通之后，對方表示，此保險是免費贈險，退掉這個免費險還需用戶自己申請。免費贈險是一些保險公司為了獲客而使出的招數，客戶獲得贈險之后，會收到客服頻繁的推銷電話，升級該險種，或者推薦其他產品，消費者往往不堪其擾。

虛假宣傳在銷售層面更是屢禁不止，在銷售年金險的過程中，代理人通常會給出一個很不錯的演示利率，比如“高達6%”“比銀行理財收益高”。讓人誤會這個產品將有高額收益，其實這只是預估收益。一般來說，保險公司會將預估收益分為三個檔次，一些代理人會故意用最高檔次來進行演示，消費者沒有細讀條款的時候很容易被高額收益吸引，實際上大多數產品的收益都只能在中檔附近，最終沒有達到代理人承諾的收益率。比如萬能險產品收益根據投資項目的收益變化，這段時間可以維持在5%左右，過段時間就不一定了，很多消費者吃了這個虧。

不少代理人承諾消費者返傭。有某保險公司業務員以沖業績為由，請求張先生購買其代理的商業保險。“他說一周后會返給我500塊錢作為好處費，第二年3000塊錢保費全額退還，當時感覺投3000塊錢還能賺個500塊錢，就被業務員說心動了。”沖業績的好處費遲遲未到賬，到了年底，該保險開始下一年自動扣費，張先生才驚覺被“忽悠”。

此外，還看到群發信息中利用活動喊出“即將停售”“限時限量”等概念，其中還不乏銀保渠道。某銀行理財經理推銷保險時，會炒作開門紅產品的限售期，激發購買欲望。而監管要求明確規定，保險公司決定在部分區域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導。

2

得了病就能全額賠付？

面對一大摞文字、表格組成的保險合同，消費者常呼“看不懂”，也不愿意去仔細深究，輕信了代理人的違規宣傳，就很容易投保并不適合自己的產品。不僅如此，保險公司在宣傳冊上也經常玩文字游戲，偷換關鍵概念，欺負消費者缺乏保險知識。

重疾險宣稱“確診即賠”，“囊括500多種癌癥”“即買即得病即賠付”。然而，事實并非如此，一名重疾險保險銷售人員告訴記者，重疾險合同對疾病的定義，一般是參照國際或國內權威機構推薦的診斷標準制定的。例如，條款中要求“急性心肌梗塞”要有心肌酶素的異常增高作為診斷依據。假如消費者在發病后未及時就診，雖被診斷為“急性心肌梗塞”，卻錯過了查驗心肌酶素的最佳時間，理賠過程就沒有那么順利了。該銷售人員坦言，合同中不保范圍寫得不明顯，而可保疾病則注明得非常詳細，基本都是該病的最嚴重癥狀。以惡性腫瘤為例，合同中僅僅只有幾種不保，其他全保，但恰恰就是這幾種不保的腫瘤的涵蓋范圍才最廣泛。

宣傳冊顯示，即買即賠付，而事實上，健康險都是有觀察期的。觀察期是自保單生效之日起，一定時間內患重大疾病，保險公司是不賠或者部分理賠的，觀察期一般在90天到一年，各保險公司條款規定不一樣。另外，一些日常疾病在投保時不履行告知的話，理賠時也會產生很大的麻煩。有消費者因患肝癌索賠重疾險，理賠時發現，他在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，并未告知保險公司，最終保險公司拒絕理賠。

3

監管嚴查“開門紅”違規

受疫情的影響，保險公司業務今年增長乏力，所以“開門紅”聲音格外響亮。記者經過對比發現，大型保險公司的開門紅來得要比以往更早一些，國壽、平安開門紅提前了近1個月、太保提前了約2個月，預計新華保險將較去年提前半個月。

今年上市險企個險開門紅產品形態大多延續了往年的“年金+萬能”賬戶，大多為3年期繳第5年返還，整體在繳費期和保障期方面較此前兩年進一步縮短，開門紅出現了“短交、快返”的特征，一定程度成為行業趨勢。

為此，銀保監會專門發文提醒各大保險公司不得觸碰紅線。10月底，一則《關于加強規范管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》下發到各人身保險公司、各銀保監局。該文件提到，近期部分人身保險公司結合市場形勢制定了2021年“開門紅”業務發展計劃，提前布局明年業務發展。要求各人身保險公司應摒棄片面追求規模和業績、以高費用換取短期業務發展的經營思路；嚴格規范銷售行為，應當遵循適當性原則，將合適的產品銷售給適當的客戶。對于保險產品進行組合銷售的，應根據消費者需求和經濟承受能力合理規劃，明確告知并確保消費者能夠單獨購買任一主險產品。

監管部門也將加大市場行為監管力度，重點査處六大違法違規及嚴重侵害消費者權益的行為，包括承保過程中異化保險產品功能，將不同保險產品功能錯配，進行捆綁銷售的；違背客戶意愿向客戶銷售與其實際需求不符、嚴重超出客戶保費支付能力的保險產品的；保險公司分支機構及銷售從業人員擅自印制、使用、發布保險產品宣傳材料；通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進行銷售誤導，通過歪曲監管政策、炒作產品停售等方式進行產品促銷的等等。這些正是消費者向記者反映強烈的問題。

據記者不完全統計，中國銀保監會及地方派出機構10月共對17家保險公司進行了處罰，對公司合計罰款625萬元，其中，財產險成為重災區，被罰公司11家，處罰488萬元。人保財險共被罰155萬元，為唯一被罰超過百萬的公司。被處罰的原因多為委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動，未嚴格執行審批或報備的保險條款和費率，虛構保險中介業務套取手續費等。

監管部門表示，將高度重視舉報投訴問題的調查處理，對于侵害保險消費者合法權益的違規問題要嚴肅查處。消費者投保過程中如遇深圳保險公司的違法違規操作，可撥打深圳銀保監局銀行保險消費者投訴維權及舉報熱線12378（工作日9:00-17:00）；或聯系深圳市保險消費者權益服務中心進行糾紛調解，聯系地址為深圳市福田區福華一路123號中國人壽大廈16樓，電話0755-83529699。